"Il ne suffit pas simplement d'économiser de l'argent. Il faut surtout comprendre où le placer — et pourquoi. C'est ce que j'ai mis des années à apprendre."
Avec le temps, j'ai développé une stratégie d'épargne qui est à la fois équilibrée, fiscalement avantageuse et adaptée à mes objectifs à long terme. Ce n'est pas une stratégie parfaite — c'est la mienne, et elle évolue au fil des années.
Ma stratégie en 3 étapes
Maximiser le CÉLI d'abord
Le CÉLI est l'un des outils les plus puissants au Canada. Tous les gains — intérêts, dividendes, gains en capital — croissent à l'abri de l'impôt. Et les retraits ? Entièrement libres d'impôt, en tout temps. C'est ma priorité numéro un chaque année : mettre 7 000$ dans mon CÉLI dès janvier.
Cotiser au REER ensuite
Une fois mon CÉLI maximisé, je me tourne vers le REER. Chaque dollar cotisé réduit mon revenu imposable — ce qui diminue l'impôt à payer maintenant. L'impôt est simplement reporté à la retraite, quand les revenus sont généralement plus bas. C'est un avantage réel, surtout lorsqu'on est dans une tranche d'imposition plus élevée.
Compte non-enregistré pour le reste
Quand mes comptes enregistrés sont optimisés, j'investis le surplus dans un compte de courtage non-enregistré. Ces placements sont imposables, mais ils permettent de continuer à faire croître son patrimoine au-delà des plafonds gouvernementaux.
CÉLI vs REER — ce n'est pas l'un ou l'autre
Beaucoup de gens opposent le CÉLI et le REER comme s'il fallait choisir. En réalité, les deux sont complémentaires. Chacun a ses forces selon votre situation.
"L'important, c'est surtout de développer l'habitude d'investir régulièrement — même avec des montants modestes au départ. L'effet composé fait le reste."
Le mythe des comptes multiples — démystifié
Voici quelque chose que j'ai réalisé en discutant avec des gens autour de moi : beaucoup croient qu'on ne peut avoir qu'un seul CÉLI ou un seul REER. Ce n'est absolument pas vrai.
Mythe vs Réalité
❌ Mythe
Je ne peux avoir qu'un seul CÉLI. Ouvrir un deuxième compte CÉLI est illégal ou non conforme.
✅ Réalité
On peut avoir autant de CÉLI qu'on veut dans autant d'institutions financières qu'on veut. Ce qui est limité, c'est le montant total des cotisations — pas le nombre de comptes.
Le gouvernement fixe une limite annuelle de cotisation — 7 000$ en 2026 — mais cette limite s'applique à l'ensemble de vos CÉLI combinés, peu importe combien de comptes vous avez. Le même principe s'applique au REER.
Il est souvent stratégique de diversifier ses institutions financières. Certains comptes sont meilleurs pour les ETFs à faibles frais, d'autres pour les fonds technologiques, d'autres encore pour l'épargne liquide. Il n'y a aucun problème légal à avoir plusieurs comptes.
Mes 3 CÉLI actuels
Personnellement, j'ai actuellement trois CÉLI répartis dans différentes institutions, chacun avec un objectif précis.
Ce que j'ai vraiment appris
Investir ne consiste pas seulement à ouvrir un compte et laisser dormir son argent. Il faut comprendre les outils disponibles, comparer les frais, diversifier ses placements et surtout développer une stratégie cohérente avec ses objectifs financiers personnels.
Les frais de gestion, en particulier, peuvent avoir un impact énorme sur le rendement à long terme. La différence entre 0,20% et 2,5% de frais annuels peut représenter des dizaines de milliers de dollars sur 20 ans. C'est un calcul que tout investisseur devrait faire au moins une fois.
⚠️ Je ne suis pas conseillère financière. Cet article partage mon expérience personnelle. Consultez un professionnel pour votre situation spécifique.